במצב הכלכלי הנוכחי בישראל, עם עלויות המחיה הגבוהות, יותר "קל" לנו להתמקד בהווה. אלא שזה חשוב אפילו יותר לחשוב כבר עכשיו על העתיד, גם בטווח של עשרות שנים קדימה. תכנית פנסיונית המתאימה לאדם כמו כפפה ליד מציעה את מלוא הפוטנציאל לרווח הכלכלי שמצפים לו בוודאי עם היציאה ממעגל העבודה –זאת לצד העובדה שהחיסכון הוא בעל מספר יתרונות גם בהווה (הטבות מס, לדוגמא).

 

הבעיה היא שהמים של תחום הפנסיה בישראל עמוקים מאד כיום. יש מגוון רחב מאד של תכניות ומסלולים, חברות שונות המציעות את שירותיהן וסעיפים רבים בהסכם הפנסיה שלא בהכרח יהיו ברורים לחלוטין לאדם הממוצע. יועצים וסוכנים פנסיוניים הם אנשי המקצוע שיכולים לעשות סדר בבלגן, ולכוון אתכם לעבר תכנית הפנסיה המשתלמת ביותר עבורכם, אם מדובר בביטוח פנסיוני או בביטוח פנסיה חובה לעצמאים.

ייעוץ אובייקטיבי פנסיה: מה זה אומר?

ברמה הכללית ישנם שני סוגים של אנשי מקצוע שיכולים לסייע לאנשים הזקוקים לעזרה בבחירת תכנית הפנסיה שלהם. הסוג הראשון הוא יועץ פנסיוני חיצוני, שאינו בעל זיקה למוצרים אלה או אחרים (לפחות לכאורה: ייתכן מצב שבו איש מקצוע המציג את עצמו כאובייקטיבי לא באמת יהיה כזה). היועץ הפנסיוני בוחן יחד עם הלקוח הצעות שונות של גופי הפנסיה במטרה לכוון אותו לעבר הצעה שמתאימה לו. תוך כדי כך, הוא עשוי להתנהל מול הגופים הפנסיוניים, למשל במטרה לשפר את תנאי התכניות המוצעות ללקוח מבחינת דמי הניהול.

 

ייעוץ אובייקטיבי פנסיה

 

סוכן פנסיוני מעניק המלצות בדרך למציאת הפנסיה האולטימטיבית, אבל עם הבדל מסוים: בין הסוכן לבין המוצרים שהוא משווק כן קיימת זיקה מסוימת. הסוכן משווק לרוב תכניות פנסיה של גופים מוגדרים שעמם הוא מקיים שיתופי פעולה.

 

יחד עם זאת, אין להסיק מכך שההיצע העומד לרשות הלקוח הוא מצומצם: הסוכן יכול לעבוד עם מספר גופים, כשגם בכל גוף פנסיה יש אינספור מסלולים ואפשרויות. ניתן לטעון בהקשר הזה כי ההתמקדות של הסוכן במוצרים מוגדרים יכולה להפוך להיות יתרון. הסוכן יכיר בוודאי ברמה המקסימלית את המוצרים שהוא משווק, ולכן יוכל להתאים אותם ללקוח ביתר קלות (זאת להבדיל מחלק מיועצים פנסיוניים מומלצים, שסוקרים את התחום ברמה שאינה עמוקה מספיק, כדי לכסות כמה שיותר ממנו). ייתכן מצב שבו התנאים שיוצעו ללקוח דרך הסוכן הפנסיוני יהיו משופרים, פועל יוצא של יחסי העבודה שלו עם הגופים הפנסיוניים.

 

בכל אחד מהמקרים, קרן פנסיה שמשלבת בין תשואה כלכלית נאה לבין דמי ניהול סבירים היא פעמים רבות המומלצת יותר לבחירה. לכן, חשוב לבחון את הנתונים שלה בשנים האחרונות, להכיר מספיק את התחום כדי להעריך את המצב בעתיד הנראה לעין ולהתאים את הכל ליכולת הכלכלית ולצרכים של הלקוח.

אל תוותרו על סיוע מקצועי

כך או כך, נראה שאין כיום אלטרנטיבה לקבלת סיוע וליווי מקצועי בהחלטה שלכם לגבי הפנסיה. בין אם המדובר בסוכן פנסיוני או יועץ פנסיוני מומלץ, יש לקחת בחשבון שהסיוע שלהם יכול לחסוך לכם הון עתק בהווה (דמי ניהול נמוכים) ובעיקר בעתיד (חיסכון משמעותי יותר שנצבר לשימושכם עם היציאה לפנסיה). בהמשך לכך, מומלץ לזכור שהסכם פנסיה כהגדרתו אינו יכול להיות פשוט. הוא כולל כאמור היצע רחב של מסלולים, סעיפים בהסכמים שהאדם הממוצע לא יוכל להבין בכוחות עצמו וגם מספר "מלכודות" שעלולות להיטמן על ידי חלק מהגופים המספקים קרנות פנסיה בישראל. יש לציין כי גם הסוכן וגם יועץ פנסיוני אובייקטיבי מחויבים בחוק להתאים את המוצר הנכון ואת רמת הסיכון הנכונה, המתאימה על פי צרכי הלקוח, אם עבור ביטוח סיעודי פרטי או כל ביטוח אחר.

 

יש אנשים שהחסם הכלכלי מונע מהם לקבל ייעוץ בתחומים רבים. השיקולים האלה, כך נראה, אינם במקום במקרה של הכוונה במציאת פנסיה. דבר ראשון, מדובר בהשקעה מינימלית שאף בטלה בשישים אל מול היתרונות הכלכליים של קרן פנסיה משתלמת התפורה בהתאם לצרכים של הלקוח. הדבר השני הוא שאינכם חייבים להוציא כסף על הסיוע בכל המקרים. בעוד שבמקרה של ייעוץ פנסיוני כן צריך לשלם סכום כסף בעבור הייעוץ (שיכול להיות נקודתי אבל גם ממושך יותר, ולכן יקר יותר), במקרה של סוכן פנסיוני, הרווח שלו יהיה העמלות המתמשכות שהוא מקבל מגופי הפנסיה עצמם. העמלות הן לרוב על חשבון הרווח של גופי הפנסיה ולא על חשבון הלקוח.