בזמן האחרון קיימים בביטוח הסיעודי שינויים ושיפורים משמעותיים. כל שנה קיימים הרבה אנשים במצב סיעודי בלי ביטוח ובלי כיסוי, או שדווקא יש להם כיסוי אבל כזה שלא מתאים לצרכים שלהם. אז רצינו לספק לכם מדריך מפורט לגבי ביטוח סיעודי פרטי ולהסביר לכם מתי כדאי לרכוש אותו ובאיזה תנאים כדאי לעשות זאת.
מה זה ביטוח סיעודי פרטי?
ביטוח סיעודי פרטי הוא במסגרת ביטוחי בריאות וצריך לתת לכם קצבה קבועה בכל חודש, במשך תקופה ולפי הפוליסה. הקצבה אמורה להיכנס רק אם עומדים בקריטריונים שנקבעו מראש, והן 6 פעולות יום יומיות שגרתיות: לשכב ולקום, להתלבש ולהתפשט, להתקלח, לשתות ולאכול ולשלוט על הסוגרים. מי שלא מסוגל לבצע לבדו חצי מהפעולות האלה נחשב כנמצא במצב סיעודי.
מתי כדאי לרכוש ביטוח סיעודי? רבע מכל המקרים הסיעודיים הם בעצם אנשים מתחת לגיל ארבעים. לכן כדאי לרכוש ביטוח סיעודי כבר בגיל צעיר. התשלום אינו גבוה, ואחרי עשרים שנים תצליחו לבטח את ילדכם לכל החיים. כי בכל שלב בחיים יש סיכוי שנהפוך לסיעודיים וככל שמחכים יותר זמן להתחיל את הביטוח הסיעודי הפרטי כך העסקה תהיה פחות טובה.
עוד סיבה לא לחכות עם זה היא שפוליסות הביטוח נעשות יותר ויותר יקרות ככל שהזמן עובר. קיימות הערכות הקובעות שתוך שנה מחירי הפוליסות יכולות להכפיל את עצמן. לכן כדאי לקנות את הביטוח הסיעודי כמה שיותר מהר ובגיל כמה שיותר צעיר, ולערוך בדיקת ביטוחים.
איפה כדאי לקנות את הביטוח הסיעודי?
אפשר לקנות ביטוח סיעודי בארבע דרכים שונות: באופן פרטי, דרך קופת חולים, דרך חברות בארגון מסוים או דרך הביטוח הלאומי. בביטוח לאומי לא קיים כיסוי לגברים מתחת לגיל 65 ולנשים מתחת לגיל 60, והסיוע הוא רק רבע מהשכר הממוצע של המשק – בערך 1,800 ש"ח בחודש.
דרך קופת חולים צריך לקנות את הביטוח הסיעודי באופן נפרד, והוא לא נכלל יחד עם הביטוח המשלים. אין אפשרות לממש את הביטוח לפני גיל 18, אך אם דואגים לביטוח סיעודי מגיל צעיר זה אומר שהילד יהיה מבוטח בעלות מאוד נמוכה מגיל 18 גם אם המצב הבריאותי שלו ישתנה. ביטוח פרטי אפשר לקנות באמצעות סוכני ביטוח או דרך מקום העבודה.
דברים חשובים שכדאי לכם לבדוק
גובה הקצבה: לטפל באדם ברמה סיעודית בלתי מורכבת עולה בערך 8,000 ש"ח בחודש. ככל שהמצב שלו יותר חמור, העלות עולה. אם אתם בוחרים לקבל את הטיפול במוסד סיעודי, ההוצאות יכולות גם להגיע עד ל- 35,000 ש"ח בחודש. לכן חשוב מאוד לבדוק כמה כסף תצטרכו להשלים ולהתחשב בפנסיה ואף לבצע בדיקת ביטוחים. כדאי להיעזר ביועצים פנסיוניים מומלצים שמכירים את התחום.
אחוז הכיסוי: לא כל הפוליסות מכסות ב- 100%. לכן חשוב מאוד לבדוק את ההגדרות לגבי אחוז הכיסוי ולוודא שגם במקרים כמו חוסר תפקוד ותשישות נפש הכיסוי יהיה של 100%.
תקופת הכיסוי: אם אתם מחליטים להשלים באופן פרטי את התקופה של הכיסוי, מומלץ לרכוש ביטוח עבור כל החיים. כדאי גם לא לקחת כל כך ברצינות את המחקרים שסוכני המכירות יספרו לכם עליהם, על פיהם אנשים סיעודיים לא שורדים יותר מחמש שנים. הרפואה המודרנית דווקא מצליחה להאריך את החיים של יותר ויותר אנשים במצב סיעודי.
הגדרת התנאים של הזכאות וההצהרה הרפואית: כל פוליסה מגדירה אחרת את הפעולות הבסיסיות שאם המבוטח לא מצליח לבצע אותן הוא נחשב לסיעודי. הרבה תביעות סיעוד נדחות, ולרוב הסיבה היא אי גילוי, כאשר חברות הביטוח טוענות שהמבוטח כבר סבל מבעיה רפואית מסוימת לפני שרכש את הביטוח, אך לא הצהיר עליה. לכן מאוד חשוב להקפיד למלא את ההיסטוריה הרפואית בצורה מלאה ומפורטת. תמיד עדיף להתמקח על התנאים של הפוליסה לפני שחותמים עליה מאשר להתעמת מאוחר מדי מול הסתירות בין התיק הרפואי לבין ההצהרה שחתמתם עליה.
תקופת ההמתנה: בביטוח סיעודי פרטי יש אפשרות להשהות את המימוש של הפוליסה עד שלוש שנים מהיום שהמבוטח הפך להיות סיעודי. זה מאפשר להשלים את הביטוח עבור מי שמכוסה דרך קופת חולים.
ערכי הסילוק: פוליסות ביטוח פרטיות עם פרמיה קבועה כוללות ערכי סילוק שגורמים לביטוח להיות סוג של תכנית חיסכון. בעזרת ערכי הסילוק, נמדד שווי כל השנה של הביטוח וכך תוכלו לקבל כסף ביחס למספר השנים. באופן כזה, אם תגיעו להחלטה להפסיק לשלם את דמי הביטוח, כל הכסף ששילמתם עד אז לא יתבזבז.
תגובות אחרונות