זהו אחד מאפיקי החיסכון המומלצים ביותר כיום ולא בכדי. קופות גמל הן תכנית חיסכון לטווח הארוך ואפשר לצבור בהן כספים עד לרגע הפרישה. הן משמשות כמכשיר פנסיוני לשני טווחים, המוצע על ידי חברות שונות. כדי לעודד חוסכים לבחור דווקא בהן, מציעה כיום המדינה הטבות אטרקטיביות, כמו זיכוי וניכוי במס לכל חוסך, מה שהופך את האפשרות הזו, בהשוואה לאחרות, לכדאית מאד פעמים רבות. מכיוון שישנן כיום לא מעט קופות גמל להשקעה, חשוב מאד לערוך השוואת קופות גמל לפני בחירתה של הקופה, תוך בחינת פרמטרים עיקריים, כמו דמי ניהול ממוצעים, מי היא חברת הביטוח המציעה את הקופה ועד כמה היא מובילה בתחומה ועוד.
קופות הגמל להשקעה – לפני ואחרי 2006
עד לשנת 2006, הוצעו קופות הגמל לצורך חיסכון לטווח הבינוני, כך שניתן היה למשוך את הכסף שהצטבר בהן לאורך השנים לאחר 15 שנה מרגע מועד ההפקדה הראשוני בקופה. משנת 2006 ואילך, לאור מהפיכה של ממש בתחום, מאפשרות קופות הגמל למשוך את הכספים רק אחרי גיל 60. כלומר, מאותה שנה והלאה הפכו קופות הגמל להשקעה לטווח הארוך. הכסף הפך לנזיל רק עם הגיעו של העמית (המפקיד) לגיל 60 ולא לפני כן. אלה, שהפקידו בקופה לפני שנת 2006, יכלו למשוך את אותם כספים שהופקדו עד אז בתוך פרק זמן של 15 שנה מיום ההפקדה הראשון. כל סכום כסף שהופקד לאחר אותה שנה, כלומר, לאחר שנת 2006, ניתן יהיה למשיכה רק החל מגיל 60. מי שבוחר למשוך את הכסף לפני כן, עליו לשאת בתשלום בגובה של 35 אחוז מסך היתרה שצבר (תשלום המועבר למס ההכנסה). משיכת הכסף בגיל הפרישה מבטיחה פטור ממס רווחי הון, וזאת בניגוד לתכניות החיסכון האחרות, המוצעות כיום, שעליהן חל מס של 25 אחוז על הרווח.
על ההבדל בין קופות גמל לקרנות השתלמות
מי שעורך השוואת קופות גמל, סביר שיבחין שישנם בשוק אפיקי השקעה וחיסכון נוספים, כמו קרנות השתלמות. קרן השתלמות היא תכנית חיסכון שאפשרית גם לטווח הבינוני. כלומר, העמית יכול למשוך את הכסף שחסך בקרן לאחר 6 שנים ממועד ההפקדה הראשון. זאת, כאמור, בהשוואה לקופת גמל, ממנה ניתן למשוך את הסכום רק החל מגיל 60. מי שרוצה, יכול למשוך מקרן ההשתלמות את הסכום שנצטבר בה גם לאחר תקופה של 3 שנים, אולם אז עליו להציג אישור מטעם ועדת ההשתלמות של אותה הקרן, המוכיח כי הסכום שצבר מיועד לצורכי השתלמות. מטרתה העיקרית של קופת הגמל היא חיסכון לתקופת הפנסיה. לקרן ההשתלמות יכולות להיות מטרות שונות, כמו חיסכון לרכב, לשיפוץ הבית, לטיול בחו"ל ועוד. כך או כך, השוואת קופות גמל, לאחר הבנת ההבדלים בינן לבין קרנות ההשתלמות, הכרחית על מנת לאתר את המסלול הטוב והמשתלם ביותר.
דמי הניהול בקופות הגמל
נכון להיום, ועל פי החוק, רשאיות קופות הגמל לגבות מעמיתיהן דמי ניהול בגובה של עד 4 אחוזים מהפרמיה ו-1.05 אחוזים מהצבירה בכל שנה. לרוב, גובות קופות הגמל את דמי הניהול מהצבירה אחת לשנתיים, אף על פי שהן יכולות לעשות זאת בכל שנה (לי ידוע שגובות מידי שנה). השוואת קופות גמל היא פעולה שחשוב שתתבצע גם תוך התייחסות לגובה דמי הניהול הנגבים מהעמית וכחלק ממשא ומתן מול נציגי אותה קופה. כך ניתן יהיה ליהנות ממסלול נכון, המציע תנאים אטרקטיביים, לרבות דמי ניהול נמוכים. את הפרטים על גובה דמי הניהול אפשר לקבל כיום מכל נציג מטעמה של אותה קופה או מסוכני הביטוח, העובד מול קופות גמל אלו.
תגובות אחרונות