כל אדם צריך לחשוב על השנים שלאחר היציאה ממעגל העבודה כבר עכשיו. אין תחליפים לתכנית פנסיה טובה שתצבור סכומים נאים עד להגעה לפנסיה, תוך שהיא מאפשרת רשת ביטחון כלכלי בתקופה זו. הבעיה היא שזה לא פשוט למצוא את קרן הפנסיה האולטימטיבית, שמתאימה ביותר למצב הכללי, לצרכים ולמאפיינים של האדם – הן בהווה והן בעתיד.

אבל במי בדיוק נעזרים? קיימת כיום הפרדה בין יועץ פנסיוני לבין סוכן פנסיוני. חשוב להבין את ההבדלים בשירות שכל אחד מהם מספק ואת יתרונות הפנייה לכל אחד מהם.

יועץ פנסיוני, סוכן פנסיוני ומה שביניהם

יועץ פנסיוני וסוכן פנסיוני מעניקים שניהם הכוונה לאדם בדרך למציאת תכנית הפנסיה הטובה ביותר עבורו – אם בעקבות חוק פנסיה לעצמאים או בגלל סיבות אחרות. שניהם מציגים לפני הלקוח שלהם מסלולים שונים, בוחנים יחד איתם את היתרונות של כל קרן פנסיה ומסייעים לו לקבל החלטה סופית מושכלת. כל אחד מאנשי המקצוע האלה יוכל גם להתמקח מול הגורמים המספקים את תכניות הפנסיה במטרה לשפר את תנאיה, למשל מבחינת דמי הניהול. חשוב לא פחות הוא שהסיוע של כל אחד מהם יכול להיות מתורגם לחיסכון של עשרות ואף מאות אלפי שקלים. הרי כל הבדל שנראה מינורי בקרן פנסיה הופך למשמעותי מאד עם הזמן.

ההבדל העיקרי בין סוכן ליועץ פנסיוני אובייקטיבי הוא בשאלת הזיקה. יועץ פנסיוני מייעץ וממליץ על תכניות פנסיה כמו פנסיה חובה לעצמאים או ביטוח פנסיוני שאינן קשורות אליו באופן אישי. הוא יקבל המלצה אחידה על ההפצה דרך כל הגופים האחראים על חיסכון פנסיוני בישראל. הסוכן, לעומת זאת, כן יהיה בעל זיקה למוצרים שהוא משווק ויקבל עמלות מהחברות שהוא מייצג על מוצרים שהוא מספק ללקוח. אין זה אומר, כמובן, שהוא לא יציע ללקוח אפשרויות רבות לבחור מהן: סוכנים יכולים לייצג מספר חברות ולהציע אינספור מסלולים.

יועץ פנסיוני

אז מה עדיף?

קשה למצוא תשובה חד משמעית לשאלה האם מומלץ להיעזר ביועצים פנסיוניים מומלצים או בסוכן פנסיוני. המצדדים ביועץ ידגישו בוודאי את נושא האובייקטיביות, ואת העובדה שהבחירה כאן יכולה להיות מכלל המוצרים בשוק: התמונה שיציג יועץ פנסיוני תהיה לעיתים מלאה במיוחד. מנגד, רבים יציינו – ובצדק גמור – את היתרונות המוחשיים של הסוכן הפנסיוני. העובדה שיש לו זיקה למוצרים שהוא משווק עשויה בהחלט להביא לכך שהוא יכיר אותם טוב יותר ויהיה בעל ניסיון רב ביחס אליהם. כמובן שיהיה יועץ פנסיוני מומלץ שיכיר את המסלולים במידה נאה, אבל פעמים רבות לא בצורה מקסימלית כמו הסוכנים. במקום סקירה רוחבית של האפשרויות שאינה תמיד נכנסת לעומקן של תכניות פנסיה, ניתן להזמין דרך הסוכן מוצרים שהוא מכיר כמו את כף ידו ובחר על פי אמינותם. האותיות הקטנות של תחום הפנסיה הופכות במקרה הזה לגדולות, ובעיקר –לברורות הרבה יותר.

שאלה שחייבת לקבל מענה היא מהם התנאים שמקבלים בסופו של יום. קודם לכן הזכרנו שבכוחם של אנשי המקצוע להתנהל בשם הלקוחות שלהם מול הגורמים השונים המספקים קרנות פנסיה, במטרה לשפר את תנאי התכניות. כאן נראה שהסוכן הפנסיוני יכול לקבל עדיפות. הזיקה שלו למוצרי הפנסיה ולחברות המספקות אותם עשויה להיות מתורגמת ליכולת מיקוח גדולה יותר. כל זה מסייע בסופו של דבר ללקוח, שיכול ליהנות מתנאים משופרים.

סוגיית התשלום

סיוע של כל אחד מאנשי המקצוע שהוזכרו מעלה צפוי להיות כרוך בתשלום. אבל, וזה אבל גדול מאד, גם בתנאים האלה הפנייה אליהם מומלצת עקב החיסכון האדיר שתכנית פנסיה טובה באמת יכולה לספק לכם. יש לציין ששיטת התשלום ביחס לכל אחד מבעלי המקצוע שונה. יועץ פנסיוני מקבל תשלום עבור הייעוץ, שיכול להיות נקודתי (פגישה אחת או שתיים) אבל גם על ליווי לאורך זמן ממושך.

סוכן פנסיוני "ניזון" מהעמלות המתמשכות שהוא מקבל מהגופים הפנסיוניים. יש לציין שאין להסיק מכך שאתם צפויים לשלם יותר: בהרבה מקרים הרווח לסוכן הפנסיוני מועבר מהתנאים הכלליים של הפנסיה ו"נוגס" למעשה מהרווחים של גוף הפנסיה ולא מההפקדות של הלקוח.