הבלבול הקיים אצל האזרח הפשוט בכל מה שנוגע למושגים מעולם הביטוח והחיסכון הפנסיוני הוביל את המחוקק ליצור שתי הגדרות המבדילות בין אנשי המקצוע העוסקים בתחום – יועץ פנסיוני וסוכן פנסיוני. מה משמעות המושגים, מה ההבדל ביניהם ולמי כדאי לפנות בנוגע לפנסיה שלך כאשר מתלבטים אם לבחור בסוכן פנסיוני או יועץ פנסיוני מומלץ?

 

היתרונות של כל אחד

מה חשוב לבדוק?

השורה התחתונה

שאלות נפוצות

 

יועץ פנסיוני מומלץ או סוכן פנסיוני מומלץ – מה ההבדלים בפועל?

 

יועץ פנסיוני

 

יועץ פנסיוני גובה ממך תשלום בעבור הידע הרב שרכש בתחום. יועץ פנסיוני ינתח את נתוניך הכלכליים, את החסכונות ואת הביטוחים הקיימים ברשותך, וימליץ על תיק פנסיה הכולל חסכונות וביטוחים שיהיה הטוב ביותר עבורך. יועץ פנסיוני מקבל עמלה זהה מכל חברות הביטוח, ולכן אינו מחויב להן או תלוי באף אחת מהן, והוא נטול פניות ואובייקטיבי לחלוטין.

 

סוכן פנסיוני

 

סוכן פנסיוני עובד עם חברות נבחרות ומקבל מהן עמלות, וכן תנאים מועדפים עבור לקוחותיו. בדומה ליועץ, סוכן פנסיוני יערוך ניתוח כולל של משאביך, מצבך, צרכיך וחסכונותיך, ויתפור עבורך את חליפת הפנסיה הטובה ביותר, תוך בחירת המוצרים הפיננסיים המתאימים שמשווקות החברות שהוא עובד איתן.

 

יועץ פנסיוני מומלץ

יתרונות וחסרונות

 

יועץ פנסיוני

 

· יתרונות – היועץ הפנסיוני הוא אובייקטיבי לחלוטין, ואתה יכול להיות בטוח שימליץ לך על האופציה הטובה ביותר שהוא מכיר. כמו כן, יועץ פנסיוני יהיה בעל ידע וניסיון רבים בתחום והכשרה מקצועית נכבדת. יתרון נוסף שייחודי ליועץ הפנסיוני מטעם הבנק הוא שייעוצו אינו עולה לך כסף.

 

יועץ פנסיוני מומלץ מוכר לכם את הידע הרב שלו בעולם תכניות החיסכון והביטוחים הפנסיוניים. היועץ אינו מחויב לאף חברה, ועל פי חוק מקבל את אותה עמלה מכל חברות הביטוח, כך שאין לו אינטרס להעדיף מוצרים של חברות מסוימות, והוא אובייקטיבי וחסר פניות. לאחר ניתוח מצבכם, ימליץ לכם היועץ על תכניות החיסכון ועל הביטוח הפנסיוני המועדפים עבורכם.

 

· חסרונות – יועץ פנסיוני של בנק מוטה למוצרים שהבנק משווק, ולכן מאבד מן האובייקטיביות שאמורה להיות יתרונו הגדול. לעומת זאת, יועץ פנסיוני פרטי גובה סכומי כסף גבוהים בעבור שירותיו המקצועיים. בנוסף, היועץ הפנסיוני של הבנק עובד עבור הבנק, ולא עבורך.

 

סוכן פנסיוני

 

· יתרונות – סוכן פנסיוני אינו גובה סכומי כסף גבוהים, משום שהוא מקבל עמלות מן החברות שאיתן הוא עובד. החברות שהסוכן בוחר לעבוד איתן הן החברות שלדעתו משווקות את המוצרים הטובים ביותר, כך שאתה יכול להיות סמוך ובטוח כי ביטוח פנסיוני שתרכוש דרכו יהיה איכותי ויניב תשואה נאותה. מכיוון שהוא עובד עם מספר מוגדר של חברות ביטוח, הסוכן מכיר את כל התכניות והביטוחים שלהן על בוריין, וידע להתאים לך את האפשרויות הטובות ביותר עבורך, כולל ביטוח סיעודי פרטי.

 

בנוסף לכך, מכיוון שהוא מקיים קשרי עבודה שוטפים עם חברות הביטוח, סוכן ביטוח יוכל להשיג עבורך הטבות ותנאים מיוחדים. הסוכן משווק מוצרים פנסיוניים של חברות שונות. תפקידו להתאים לכם את הביטוח הפנסיוני שייתן לכם את התמורה הטובה ביותר בעבור כספכם. לאחר ניתוח מצבכם, ימליץ לכם הסוכן על המוצרים המתאימים לכם ביותר מתוך המוצרים הפנסיוניים של החברות שאיתן הוא עובד.

 

· חסרונות – סוכן פנסיוני אינו עובד עם כל חברות הביטוח, ואם יש חברה מסוימת שאתה מעוניין לבטח את עצמך דרכה, תצטרך למצוא את סוכן הביטוח שעובד עם אותה חברה. כמו כן, סוכן הביטוח אינו אובייקטיבי לחלוטין, ולא ימכור לך מוצרי פנסיה וביטוח של חברות שאינו עובד איתן.

מה כדאי לבדוק כשבוחרים סוכנים או יועצים פנסיוניים מומלצים

 

יועצים פנסיוניים מומלצים

תעודות

 

יועץ פנסיוני צריך לעבור הכשרה מתאימה. בקשו לראות את תעודות ההסמכה הרלוונטיות לעניין הייעוץ הפנסיוני לפני שאתם פותחים בתהליך. רק מי שהוסמך לכך מורשה להעניק ייעוץ פנסיוני – מי שאינו מוסמך אינו יכול להתייחס לעצמו כיועץ, והוא מנוע מלהציג את עצמו ככזה על פי חוק.

 

ניסיון מוכח

 

כאמור, יועץ פנסיוני אובייקטיבי מוכר לנו את הידע שלו בתחום הפנסיה. בעזרת ידע זה, שנרכש הן במהלך הכשרתו, אך בעיקר במהלך שנות עבודתו,יכול היועץ להתאים לנו את תכנית הפנסיה הטובה ביותר עבורנו. תכנית הפנסיה היא זו שתבטיח לנו קצבה חודשית גבוהה ותיתן את המענה הטוב ביותר לצרכינו בשנות הפנסיה.

 

יועצים פנסיוניים מומלצים הם בעלי ניסיון בתחום, שכן ככל שניסיונם יהיה עשיר יותר, כך הידע שלהם יהיה מעמיק יותר. אם כן, דרישת הסף שלנו מן היועץ הפנסיוני היא שיהיו מאחוריו שנות ניסיון רבות ככל שניתן. יש להבחין בין יועץ פנסיוני שהבנק מספק ליועץ פנסיוני פרטי, כאשר לא כולם יספקו את השירותים שאנו רוצים.

 

לקוחות מרוצים

 

מכיוון שאין הנחתום מעיד על עיסתו, בקשו המלצות מלקוחות עבר של היועץ או הסוכן שתבחרו. יועץ או סוכן פנסיוני בעל רשימה ארוכה של לקוחות מרוצים הוא אחד שעושה את עבודתו נאמנה, ומביא רווח ותועלת ללקוחותיו. סיוע פנסיוני טוב יתבטא בחיים נוחים יותר בשנות הפנסיה, ובתוספת של מאות שקלים לקצבה החודשית שלכם. בקשו לקבל רשימה ארוכה של לקוחות ממליצים, ומתוכה תבחרו עם מי ליצור קשר. יועץ פנסיוני טוב לא יתקשה לספק לכם רשימה כזו, אך לא כולם כאלה. יהיו מקרים רבים בהם סוכן פנסיוני יהיה עדיף בהתחשב ביתרונותיו, הכל כמובן תלוי בסיטואציה ובצרכים שלכם.

 

במי נכון לבחור?

 

אי אפשר לדעת מהיכן תקבלו את השירות האובייקטיבי, המקיף והטוב ביותר, כיוון שיועץ פנסיוני של בנק לדוגמא יכוון אתכם בסופו של דבר אל המוצרים הפנסיוניים שהבנק מקדם לעומת יועצים פנסיוניים מומלצים או סוכנים פנסיוניים אחרים. יתרונם הגדול של יועצי הפנסיה מטעם הבנקים הוא שאינם עולים לנו כסף, אך משום כך מחויבותם ללקוחות קטנה, וזה עלול להשפיע על טיב השירות שאנחנו מקבלים. לכל אחד מבעלי המקצוע יש את היתרונות שלו, ולכן חשוב לערוך מחקר מקדים ולהבין מי יספק את שירותינו בצורה הטובה ביותר.

 

יועצים פנסיוני מומלצים

לסיכום

 

חוק פנסיה חובה מחייב כל עובד להיות מבוטח בביטוח פנסיוני כלשהו. לרוב, שכירים יבוטחו על ידי מקום העבודה, אולם גם אם אתה שכיר, אתה זכאי לבחור היכן ואיך לחסוך לימות הפנסיה. מי שאינו מסתפק בביטוח הפנסיוני המוצע לו במקום העבודה, יכול לפנות לסוכן או ליועץ פנסיוני על מנת לשפר את תנאי הפנסיה שלו. הבחירה בין פנייה ליועץ או לסוכן היא אישית, ותלויה בהעדפותיו של כל אדם.

 

עם זאת, ניתן לומר באופן כללי שיועץ פנסיוני מספק את שירותיו ביוקר, בעוד שסוכן פנסיה יעניק לך שירות לא פחות טוב מבלי לגבות ממך סכומי כסף גדולים. אמנם סוכן פנסיוני הוא לכאורה פחות אובייקטיבי מכיוון שהוא תלוי בעמלות שחברות הביטוח משלמות לו, אך מכיוון שמראש הסוכן הוא זה שבוחר עם אילו חברות ביטוח לעבוד, סוכן טוב ידאג לעבוד עם החברות הטובות בשוק, המספקות את כל האפשרויות וערוצי החיסכון השונים. מכיוון שהסוכן מקושר לחברות הביטוח, ביכולתו לקבל תנאים מועדפים ולקוחותיו מרוויחים מכך.

 

הביטוח הפנסיוני הוא נושא סבוך ומורכב, ואף על פי שבהתאם לחוק פנסיה חובה כל אחד נדרש לבטח את עצמו, רובנו המכריע אינו מבין את אפשרויות החיסכון השונות, את משמעותן לגבי עתידנו ואת הגורמים שעלינו להביא בחשבון בבואנו לבחור במוצרי חיסכון וביטוח פנסיוניים. המחוקק ניסה לעשות קצת סדר בדברים, ותוקנו תקנות מפורשות המגדירות מיהו יועץ פנסיוני, מיהו סוכן פנסיוני ומי הוא משווק פנסיוני.

 

התוצאה היא שכיום, בבואנו לדון בנושא החיסכון הפנסיוני שלנו, עומדים לרשותנו שלושה ערוצי פעולה – פנייה עבור יועץ פנסיוני, פנייה לסוכן פנסיוני או פנייה למשווק פנסיוני. המאמר הבא אינו דן בשאלה למי עדיף לפנות, אלא כיצד נבחר את היועץ הפנסיוני הטוב ביותר עבורנו.

 

שאלות נפוצות

 

-האם סיוע של ליווי פנסיוני ישתלם לי בטווח הארוך?

כן. ליווי פנסיוני יכול לחסוך עד מאות אלפי שקלים בטווח הארוך.

 

-האם אשלם הרבה על הסיוע הפנסיוני?

הסכום משתנה בהתאם למורכבות התיק, אך אמור לעלות אלפי שקלים בודדים ומסייע לחסכון של סכום גבוה יותר.

 

-איך הליווי הפנסיוני יסייע?

הסוכן או היועץ מתאים עבורכם ייעוץ לגבי קרנות פנסיה, השוואות קרנות השתלמות ועוד.