רוצים להשקיע בקופת גמל ולא יודעים באיזו קופה לבחור? ראשית, כדאי שתבינו את ההבדל בין קופות גמל רגילות (מסורתיות) לבין קופות גמל להשקעה – מוצר חדש שהושק בסוף שנת 2016. בהמשך, אחרי שתלמדו על קופת גמל להשקעה, תלמדו על יתרונותיו של מוצר השקעה חדש וחדשני זה. והשלב הבא? אז כבר תהיו מוכנים לבצע השוואת קופות גמל: נגלה לכם כיצד לבחור קופת גמל להשקעה – מבין כל קופות הגמל המהוות אפשרות להשקעה ונחשוף בפניכם את כל השיקולים הרלוונטיים להכרעה חשובה זו.

 

מהי קופת גמל?

מה ההבדלים בין קופות הגמל השונות?

איך לבחור קופת גמל להשקעה?

 

השוואת קופות גמלהבחירה הנכונה במהלך השוואת קופות גמל

אז מה היא קופת גמל להשקעה? כיצד היא שונה מקופת גמל "רגילה"? מהם יתרונותיה של קופת גמל להשקעה? ואיך תעשו השוואת קופות גמל ותצליחו לבחור את קופת הגמל האידאלית עבורכם? כל התשובות להשקעה נבונה, מושכלת ומניבה.

 

מהי קופת גמל?

 

קופת גמל היא אפיק חסכון והשקעה העובד על היגיון פשוט: המשקיע מעביר סכום כסף אשר נחסך בצד וגדל (במידה זו או אחרת, בשל גורמים אלה ואחרים), ולבסוף ניתן למשוך את סכום הכסף שנצבר עם רווח כלשהו שנוצר. אותו רווח מכונה תשואה.

עד לחודש נובמבר שנת 2016, היו בישראל רק קופות גמל "רגילות", שכונו קופות גמל לחסכון, ואילו בחודש זה הושק גם מכשיר חסכון והשקעה חדשני המכונה קופת גמל להשקעה. ההבדלים בין קופת גמל "מסורתית" לקופת גמל להשקעה חייבים להיות ברורים בשלב ראשוני של השוואת קופות גמל.

 

אם כן, מה הם ההבדלים בין קופת גמל רגילה לקופת גמל להשקעה?

 

ההבדלים הם בעיקר נזילות של הכספים שנצברים בקופה. בשני מסלולי החיסכון מופרשים כספים לקופת הגמל מדי חודש על ידי המשקיע. קופת גמל להשקעה מהווה מוצר חיסכון לטווח הקצר, הבינוני והארוך, מה שאומר שניתן למשוך את הכספים שהושקעו בכל עת. לעומת זאת, קופת גמל רגילה היא קופת גמל לחיסכון, כשהחיסכון הוא חיסכון פנסיוני ארוך טווח. בעוד הכספים המופקדים בקופת הגמל להשקעה נזילים וניתן למושכם בכל עת, את הכספים המופקדים בקופת גמל רגילה אפשר למשוך רק בגיל פרישה. זהו הבדל מרכזי שהפך את קופת הגמל לא רק למכשיר חיסכון אלא גם למכשיר השקעה משתלם הנושא יתרונות רבים:

 

היתרונות של קופת גמל להשקעה  לקופות גמל להשקעה יתרונות מרובים, שגם אותם חשוב שתבינו לפני שתבצעו השוואת קופות גמל ותבחרו קופת גמל מיטבית להשקעה. רצוי גם לדעת על תיקון 190 קופות גמל. בין היתרונות של קופת גמל להשקעה בולטים היתרונות הבאים:

 

-נזילות תחילה: זהו אחד היתרונות הבולטים של קופת גמל להשקעה. את הכספים המופקדים בקופת הגמל להשקעה ניתן למשוך בכל עת וללא קנס

 

-הטבות מס: עוד יתרון בולט של בחירה בקופת גמל להשקעה הוא דחיית תשלום המס. בכל תקופת החיסכון לא מוטל על המשקיע תשלום מס רווח הון. כמו כן, אפילו בעת מעבר בין מסלולי השקעה (אירוע שנחשב במסלולי השקעה אחרים ל"אירוע מס" – קרי אירוע המחייב את המשקיע ה"מדלג" בין מסלולי השקעה או חברות לשלם מס רווח הון) אין חובת תשלום מס. עובדה זו הופכת את ההשקעה בקופת גמל להשקעה לכדאית במיוחד משום שכך מתאפשרת הגדלת התשואה באופן משמעותי

 

-אפשרות לפטור מלא ממס על רווחי ההון: חוסכים אשר ימשכו את הכספים שהשקיעו בקופת הגמל להשקעה כקצבה, רק לאחר גיל פרישה, יהיו פטורים ממס רווחי הון על הרווח, קרי לא ישלמו מס רווחי הון על התשואות של החיסכון

 

השוואת קופות גמל-גמישות בהפקדה של הכספים: המשקיעים בוחרים מה, כמה ומתי להשקיע ואין הם מחויבים להסדר קבוע. למעשה ניתן להעביר לקופת גמל להשקעה סכום חד פעמי, או תשלומים קבועים או אפילו תשלומים משתנים

 

 

אז איך בוחרים קופת גמל להשקעה?

 

משהבנתם את כל היתרונות של השקעה בקופת גמל אתם ודאי רוצים למהר ולהשקיע, אבל אל תחפזו – הגעתם לשלב הקריטי בהתנהלותכם הכלכלית והפנסיונית וכמו לבחור ביטוח פנסיוני – יש לבחור קופת גמל, שתיעשה רק לאחר השוואת קופות גמל מושכלת, יסודית ומעמיקה.

 

כדי ליהנות ממגוון היתרונות של קופות הגמל להשקעה חשוב לבחור בקופת הגמל הנכונה. בישראל פועלות מספר קופות גמל שיש לבחור מתוכן קופת גמל להשקעה. כדי לבחור קופת גמל מתאימה יש לערך בין קופות הגמל השוואה. השוואת קופות גמל להשקעה היא איננה השוואה פשוטה משום שהיא מחייבת שימת לב לגורמים רבים ומגוונים תוך שיקלול ערב רב של משתנים אשר אינם קבועים:

 

השוואת קופות גמל – זה אפשרי – למרות האתגר הכרוך בעריכת השוואת קופות גמל אתם בהחלט יכולים לצלוח את המשימה בכבוד. ההשוואה בין קופות גמל דורשת איסוף נתונים והשוואתם. על קו הזינוק ניצבות מספר קופות גמל השונות זו מזו במספר מצומצם של מאפיינים עליהם חשוב לתת את הדעת. יריית הפתיחה נשמעת וקופות הגמל מזנקות לתחרות ראש בראש – מי תנצח? כדי להשיב על התשובה יש לבחון את מאפייני ונתוני קופות הגמל השונות:

 

-תשואת קופת הגמל בשנה האחרונה: כמובן שהנתון הראשון אליו יש להתייחס הוא תשואת קופת הגמל בשנה החולפת. נתונים לגבי תשואה של קופת גמל בשנה האחרונה (כמו גם תשואה שנתית ממוצעת של 5 שנים) ניתנים לבירור, אז פשוט ערכו טבלה ורישמו את הנתון הזה ואת יתר הנתונים לגבי כל הקופות הרלוונטיות שמשתתפות במירוץ

 

-תשואת קופת הגמל בחמש השנים האחרונות: כדי להתרשם מהפוטנציאל של קופת הגמל, משרידותה ויכולותיה, יש להתייחס לתמונה הגדולה, ולבחון את התשואה שהניבה קופת הגמל לאורך זמן. ההמלצה היא להסתכל לטווח של חמש שנים אחורה, כלומר יש להשוות את תשואת קופות הגמל ה"מתחרות על ליבכם" לטווח ארוך של 5 שנים. נתונים לגבי תשואה שנתית ממוצעת של 5 שנים ניתנים כמור לבירור באופן מהיר ופשוט (חפשו אחר הנתונים באינטרנט או בקשו מנציגי קופות הגמל להעבירם לידיכם)

 

השוואת קופות גמל-תשואת קופת הגמל בהתחשב במדדים: השוואת קופות גמל משמעה לא רק השוואת תשואות בטווחי זמן שונים אלא גם השוואת קופות גמל ותשואותיהן ביחס למדדים השונים. לפיכך השלב הבא בהשוואת קופות הגמל כולל בחינה של התשואות שהשיגו קופות הגמל אל מול מדדי שוק נבחרים בנקודות זמן שונות. המדדים הרלוונטיים הם מדד המניות, מדד אג"ח ו/או מדד שער הדולר וכמובן שהמדד המרכזי הוא מדד שארפ של הקרן המדוברת, כשהכלל הפשוט קובע: ככל שמדד שארפ גבוה יותר כך ניתן להסיק שאיכות הקופה גבוהה יותר

 

-דמי הניהול של הקופה: כל קופת גמל גובה דמי ניהול בשיעור שונה ויש לתת את הדעת גם למשתנה זה בעת בחירת קופת גמל מיטבית להשקעה. ברוב בתי ההשקעות המובילים בארץ נדרשים דמי ניהול נמוכים, וודאי בהשוואה לדמי ניהול במסלולי השקעות אחרים

 

-מסלולי ההשקעה השונים: השוואת קופת גמל דורשת גם השוואה של מסלולי ההשקעה השונים הזמינים עבור המשקיעים. בהקשר זה חשוב להזכיר – בשונה מאפיקי חסכון אחרים, מעבר בין מסלולי השקעה בקופות גמל לא מהווה אירוע מס ולכן לא צריך להסס יתר על המידה בעת בחירת מסלול השקעה

 

-ניתן להיעזר גם במחשבון קופות גמל: מחשבון המספק השוואה בין תשואות קופות גמל וקרנות השתלמות

 

והרי התוצאות – קופת גמל מנצחת

אז אחרי מספר סיבובי ריצה מעייפים ברור מהן תוצאות השוואת קופות הגמל – קופת הגמל שעליכם לבחור, לאחר שערכתם איסוף מקיף של נתונים, בצעתם חישובים רלוונטיים והשלמתם את מלאכת השוואת קופות גמל, תוכלו להסיק כי קופת הגמל המנצחת והאידאלית להשקעה היא קופת גמל שמשיגה תשואה גבוהה לאורך זמן, שיש לה מדד שארפ גבוה ודמי ניהול נמוכים.