לתכנית פנסיה אטרקטיבית המותאמת באופן מלא ללקוח יש שורה ארוכה של יתרונות כלכליים. גם אם בנקודת הזמן הנוכחית זה עלול להיראות לכם מורכב להפקיד כספים מההכנסות השוטפות שלכם לתכנית פנסיה, לאורך זמן זו ההחלטה הנכונה היחידה. תכנית פנסיה תאפשר לכם לצבור רווחים נאים מאד שישמשו אתכם בעת הצורך, בשנים שבהן העבודה כבר לא תמלא תפקיד מרכזי בחייכם. בנוסף לכך יש לה יתרונות גם בהווה, בעיקר הטבות מס שמקבלים על הפקדות.

 

בתחום מורכב כמו הפנסיה, קל מאד ללכת לאיבוד או לבחור בסופו של דבר בהצעה בלתי משתלמת או שאינה מתאימה לאדם הספציפי. אם כך, האם החלוקה המבדילה שנערכה בין יועץ פנסיוני לסוכן פנסיוני מונעת מן הסוכן הפנסיוני לתת לך ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי? האם באמת רק יועץ פנסיוני יכול לתת לך ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי? מסתבר שהתשובה איננה ברורה וחד משמעית כפי שמנסים לגרום לנו לחשוב, ובמאמר הבא נעלה מספר נקודות שיבהירו מדוע הדברים אינם כה חד משמעיים.

 

הגדרת הליווי הפנסיוני

מה החלוקה של אנשי המקצוע?

מה מספק הסוכן הפנסיוני?

 

מי מוסמך לספק ליווי וייעוץ פנסיוני 

על פי הגדרת החוק, סוכן פנסיוני אינו מוסמך לייעץ ואינו מורשה לכנות את עצמו יועץ פנסיוני. זאת משום שעל פי ההגדרה, יועץ פנסיוני מומלץ חייב להיות אובייקטיבי לחלוטין וחסר פניות, על מנת שיוכל לתת לך את הייעוץ הטוב ביותר. סוכן פנסיוני, למרות הידע והניסיון הרבים שיש לו, אינו מורשה להציג את עצמו כיועץ אובייקטיבי, מכיוון שהוא עובד עם מספר חברות מסוימות המשלמות לו עמלות בעבור כל חוזה שנחתם דרכו.

 

 

קצת היסטוריה

אנשים רבים מבלבלים בין יועץ פנסיוני לבין סוכן פנסיוני, ולכן קודם כל חשוב להזכיר את ההבדלים הקיימים ביניהם. שני אנשי המקצוע האלה מעניקים סיוע והכוונה שבאמצעותם יוכלו הלקוחות שלהם לבחור בסופו של יום בתכנית הפנסיה האידיאלית עבורם והמתאימה ביותר לצרכים שלהם בהווה וגם בעתיד. בכוחו של כל אחד מבעלי המקצוע לאפשר חיסכון כלכלי עצום עם הזמן, מכיוון שכל הבדל מינורי בתכנית הפנסיה צפוי להיות בעל השפעה גדולה מאד לאורך זמן. אם מוסיפים לכך את העובדה שסעיפי הפנסיה הם מרובים ואינם בהכרח חד משמעיים או ברורים לאזרח הממוצע, בעיקר מאז שנכנס לתוקף חוק פנסיה חובה, מבינים עוד יותר מדוע לא כדאי לקבל לבד את אחת ההחלטות החשובות ביחס לחיים שלנו.

 

התיקון שעל פיו נערכת כיום ההבדלה בין יועץ פנסיוני לסוכן פנסיוני בא לפתור מצב של חוסר בהירות ובלבול בשוק הביטוח הפנסיוני. הכוונה הייתה להבהיר לציבור את ההבדלים בין בעלי הגדרות תפקיד שונות, ולתת בידי כל אחד כלים לבחור את הפנסיה המתאימה ביותר עבורו. למרבה הצער, לא בטוח שהתיקון עשה את שלו, ונראה כי ריבוי ההגדרות ובעלי התפקידים השונים רק מחריף את הבעיה. הבדל נוסף שיש להתייחס אליו הוא ברמת התשלום. לרוב נשלם על ייעוץ פנסיוני חד פעמי או תקופתי סכום של כמה אלפי שקלים. לעומת זאת, הרווחים של הסוכן הפנסיוני ייגזרו בדרך כלל מהרווח של הגופים הפנסיוניים עצמם.

 

הגדרה – יועץ פנסיוני אובייקטיבי או סוכן פנסיוני

יועץ פנסיוני מוסמך להעניק ייעוץ פנסיוני ללקוחותיו, אינו תלוי באף אחת מחברות הביטוח ואינו משוחד לטובת אף אחת מהחברות הללו. הוא מקבל עמלה זהה מכל חברות הביטוח ולכן אינו מוטה לטובת אחדות מהן, וביכולתו להעניק שירות אובייקטיבי ללקוח.

 

סוכן פנסיוני, לעומת זאת, מוסמך למכור לך את תכניות הפנסיה ואת הביטוחים הטובים ביותר עבורך, כולל ביטוח מנהלים, ביטוח סיעודי פרטי או ביטוח אובדן כושר עבודה. סוכן פנסיוני משווק מוצרים של חברות נבחרות על פי שיקוליו המקצועיים. מכיוון שאינו עובד עם כל החברות, הוא נחשב כפחות אובייקטיבי מיועץ פנסיוני.

 

ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי

במבחן המציאות

בפועל, המצב הוא כזה, שיועצים פנסיוניים נחלקים לשני סוגים עיקריים:

 

· יועצים פנסיוניים של בנקים – אלו יועצים המועסקים על ידי הבנק. השירות שלהם ניתן חינם, אולם ברור כי אינם אובייקטיביים, וכי ימליצו לך על הקופות ועל הביטוחים של החברות שעמן עובד הבנק. בנוסף לכך, יועץ פנסיוני של הבנק עובד עבור הבנק ולא עבורך.

 

· יועצים פנסיוניים מומלצים עצמאיים – אלו יועצים מצליחים ומנוסים הגובים שכר בהתאם, ולא כל אחד יכול להרשות לעצמו להוציא סכומים כה גדולים על ייעוץ פנסיוני.

 

בוודאי תרצו לדעת מה קורה במציאות עם הסוכנים הפנסיוניים. ובכן, הסוכנים הפנסיוניים אמנם עובדים עם חברות נבחרות ומקבלים עמלות על כל לקוח חדש שמגיע דרכם, אולם יהיה זה לא סביר להניח כי סוכן פנסיוני מקצועי ואמין יבחר את החברות שאיתן הוא עובד רק על פי הסכום שהחברה מעבירה לחשבון הבנק שלו. יותר סביר להניח כי הסוכן בוחר את החברות שמציעות את פתרונות החיסכון הפנסיוני הטובים ביותר, ומתוך חברות אלו יבחר לייצג את החברות שמציעות לו וללקוחותיו את התנאים הנוחים ביותר. אחרי הכל, האמינות שלו נבנית מבחירה זו, והאינטרס שלו הוא לבחור את הטוב ביותר.

 

אנשים רבים מתלבטים בין סוכן פנסיוני לבין יועץ פנסיוני, והאמת היא שקשה לספק תשובה חד משמעית מה באמת עדיף, מכיוון שכל מקרה צריך להישקל לגופו וכל אדם בוחר עצמאית את צורת הסיוע שמתאימה לו. בכל מקרה, יש להיזהר ולזכור שזהו תחום שאינו רק שחור ולבן. כך למשל, יש שטוענים כי ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי במהותו יהיה מומלץ יותר עבור הלקוח עקב העובדה ש"אין ליועץ אינטרסים זרים".

 

מן העבר השני של המשוואה, הסיכון הגדול הוא שהיועץ לא יכיר ברמה המספקת את המוצרים שהוא מייעץ לגביהם (הרי יש אינספור אפשרויות). לכן יכול להיות שהזיקה של הסוכן הפנסיוני למוצרים מסוימים תהפוך ליתרון משמעותי. הסוכן יכיר במידה המלאה ביותר כל מוצר, יבין מהם היתרונות שהוא מספק ויידע לנתח לעומק את ההתאמה שלו ללקוח. בכל מקרה חייבים לוודא שאיש המקצוע הוא אכן מנוסה ובקיא בתחום.

יועץ פנסיוני אובייקטיביכיצד, אם כן, ניתן לקבל ייעוץ אובייקטיבי מסוכן פנסיוני?

על מנת לקבל סיוע אובייקטיבי מסוכן פנסיוני, עליכם לבחור בסוכן מקצועי, מנוסה ואמין. בקשו לדבר עם לקוחות של הסוכן וקבלו מהם המלצות וחוות דעת על הטיפול שקיבלו. כמו כן, בקשו את רשימת החברות שאיתן עובד הסוכן, וודאו כי חברות הביטוח המובילות כלולות ברשימה. לאחר ניתוח מצבכם, לרבות השוואת קופות גמל, הסוכן ירכיב עבורכם את חבילת הפנסיה הטובה ביותר.

 

סוכן ביטוח פנסיוני מקצועי יעבוד עם חברות ביטוח המספקות את מיטב שירותי הביטוח והחיסכון הפנסיוניים. הוא גם מכיר את המוצרים של החברות שאיתן הוא עובד על בוריים, ולכן ידע למצוא בין שלל האפשרויות שחברות אלו מציעות את האופציות המתאימות ביותר עבורכם.

 

לסיכום, גם סוכנים וגם יועצים פנסיוניים עשויים להתנהל בשם הלקוח מול הגופים הפועלים בשוק הפנסיה, ויכולים לשפר למענו את תנאי קרן הפנסיה (בעיקר מבחינת קרן הניהול). מי מהם עדיף? בהחלט יכול להיות שהיתרון יהיה של הסוכן הפנסיוני. הוא מקיים יחסי עבודה עם הגופים הפנסיוניים שהוא משווק, מה שעשוי להעניק לו יותר כוח מיקוח בבואו לשפר את תנאי הלקוחות שלו.